Soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Er zijn ruwweg 5 soorten overlijdensrisicoverzekeringen1 de gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
2 de annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering
3 de lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
4 de lineair dalende overlijdensrisicoverzekering gecombineerd met gelijkblijvend eindkapitaal
5 de overlijdensrisicoverzekering met een leeftijdsafhankelijke premiebetaling
1 De gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering blijft het verzekerde bedrag gedurende de hele looptijd gelijk. Dit hoort in principe ook voor de premie te gelden. Er zijn echter verzekeraars welke een zogenaamde En-Bloc clausule in de polisvoorwaarden hebben opgenomen waardoor het niet zeker is dat de premie ook nooit zal stijgen. In onze uitgebreide vergelijking geven wij aan welke verzekeraars deze nadelige clausule wel of niet hebben opgenomen.
Een gelijkblijvende uitkering is handig als u een risico wilt verzekeren dat gedurende de looptijd niet veranderd zoals bijvoorbeeld uw gelijkblijvende hypotheekschuld.
|
Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering. Looptijd 30 jaar
|
Jaar 1 2 3 4 5 10 15 20 26 27 28 29 30 |
Jaarpremie (voorbeeld) 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro 196 euro |
Verzekerd kapitaal 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro |
2 De annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering
Deze verzekering lijkt op het eerste gezicht misschien lastig maar dat valt uiteindelijk best mee... Het bedrag dat u verzekert zal langzaam elk jaar wat dalen. Het verzekerde bedrag daalt niet elk jaar met hetzelfde bedrag. In het begin gaat het erg langzaam en later in de looptijd gaat de daling steeds harder. Bij een annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering hoort een 'dalingspercentage' tussen de 4% en 8%. Dit wil echter niet zeggen dat het verzekerde bedrag met jaarlijks tussen de 4% en 8% daalt. Hoe hoger dit percentage hoe langzamer het verzekerde bedrag daalt. Dus kiest u voor een percentage van 4% dan zal uw uitkering in een bepaald jaar lager zijn dan dat u had gekozen voor 8%. De premie bij een 'dalingspercentage' van 8% is dan wel hoger (u heeft namelijk langer een hoger bedrag verzekerd).
Opvallend eigenschap van een annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering is dat u de laatste jaren van de verzekering geen premie meer hoeft te betalen (meestal de laatste 5 jaar niet meer, afhankelijk van de looptijd van de verzekering). Dit principe wordt bijna door alle verzekeraars toegepast behalve door TAF/NHP. Dit kan een vertekend beeld opleveren. Als u 5 jaar langer moet betalen voor een polis dan lijkt deze polis in eerste instantie voordeliger dan een polis waar u 5 jaar korter voor betaald. Maar schijn bedriegt meestal. U betaalt wel 5 volle jaren langer! Wij vermelden het heel duidelijk bij alle verzekeraars hoe lang u premie moet betalen!
Een annuitair dalende uitkering is handig als u een risico wilt verzekeren dat gedurende de looptijd ook afneemt zoals bijvoorbeeld uw dalende hypotheekschuld (bij bijvoorbeeld een annuiteiten hypotheek of een bankspaarhypotheek (SEW) of in geval van een nabestaandenvoorziening. De premie is lager dan bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering omdat u naarmate de jaren verstrijken voor een steeds wat lager bedrag verzekerd bent.
|
Annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering. Looptijd 30 jaar
|
Op basis van 4%:
|
Op basis van 8%:
|
Jaar 1 2 3 4 5 10 15 20 26 27 28 29 30 |
Jaarpremie (voorbeeld) 172 euro 172 euro 172 euro 172 euro 172 euro 172 euro 172 euro 172 euro Geen premie! Geen premie! Geen premie! Geen premie! Geen premie! |
Verzekerd kapitaal 200.000 euro 196.433 euro 192.725 euro 188.868 euro 184.857 euro 162.261 euro 134.770 euro 101.323 euro 51.489 euro 41.983 euro 32.096 euro 21.814 euro 11.121 euro |
Verzekerd kapitaal 200.000 euro 198.234 euro 196.327 euro 194.268 euro 192.044 euro 177.953 euro 157.248 euro 126.827 euro 70.932 euro 58.841 euro 45.783 euro 31.680 euro 16.449 euro |
3 De lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Bij deze vorm van verzekering daalt het verzekerde bedrag elk jaar met een gelijk bedrag. Loopt de overlijdensrisicopolis bijvoorbeeld 20 jaar dan daalt het verzekerde bedrag jaarlijks met 1/20e deel.
Een lineair dalende uitkering is handig als u een risico wilt verzekeren dat gedurende de looptijd ook gelijkmatig afneemt zoals bijvoorbeeld uw dalende hypotheekschuld (bij bijvoorbeeld een lineaire hypotheek of in geval van een nabestaandenvoorziening. De premie is lager dan van een gelijkblijvende of annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering omdat u voor een steeds lager bedrag verzekerd bent. De daling gaat sneller dan bij een annuitair dalende overlijdensrisicoverzekering.
Opvallend eigenschap van een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering is dat u de laatste jaren van de verzekering geen premie meer hoeft te betalen (net als de annuiteiten variant meestal de laatste 5 jaar niet meer, afhankelijk van de looptijd van de verzekering). Dit principe wordt bijna door alle verzekeraars toegepast behalve door TAF/NHP. Dit kan een vertekend beeld opleveren. Als u 5 jaar langer moet betalen voor een polis dan lijkt deze polis in eerste instantie voordeliger dan een polis waar u 5 jaar korter voor betaald. Maar schijn bedriegt meestal. U betaalt wel 5 volle jaren langer! Wij vermelden het heel duidelijk bij alle verzekeraars hoe lang u premie moet betalen!
|
Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Looptijd 30 jaar
|
Jaar 1 2 3 4 5 10 15 20 26 27 28 29 30 |
Jaarpremie (voorbeeld) 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro Geen premie! Geen premie! Geen premie! Geen premie! Geen premie! |
Verzekerd kapitaal 200.000 euro 193.333 euro 186.666 euro 180.000 euro 140.000 euro 106.666 euro 73.333 euro 39.999 euro 33.333 euro 26.666 euro 20.000 euro 13.333 euro 6.666 euro |
4 De lineair dalende overlijdensrisicoverzekering gecombineerd met gelijkblijvend eindkapitaal
Op zich een hele interessante variant. Het kan soms zijn dat u een gelijkblijvend verzekerd bedrag onnodig hoog vindt maar dat u ook niet wilt dat bij bijvoorbeeld een annuitair of lineair dalende overlijdensrisicoverzekering het verzekerde bedrag juist op enig moment te laag wordt. U heeft dan bij sommige verzekeraars de mogelijkheid om een gelijkblijvende uitkering op dezelfde polis te combineren met een dalende uitkering. Stel dat u in het begin graag 200.000,- euro wenst te verzekeren met een looptijd van 30 jaar maar dat u nu al weet dat u eigenlijk op een gegeven wel genoeg hebt aan 100.000,- euro. Dan combineert u een gelijkblijvende uitkering van 100.000,- euro met een dalende uitkering van in het begin ook 100.000,- euro. Deze laatste daalt dan in 30 jaar naar 0 euro zodat u aan het einde in ieder geval nog steeds van minimaal de gelijkblijvende uitkering van 100.000,- euro verzekerd bent. De laatste 5 jaar hoeft u voor het dalende deel van de verzekering geen premie meer te betalen zodat de premie omlaag gaat (u betaalt nog wel voor het gelijkblijvende deel van de overlijdensrisicoverzekering)
|
Gelijkblijvende + Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Looptijd 30 jaar
|
Jaar 1 2 3 4 5 10 15 20 26 27 28 29 30 |
Jaarpremie (voorbeeld) 170 euro 170 euro 170 euro 170 euro 170 euro 170 euro 170 euro 170 euro 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro 112 euro |
Verzekerd kapitaal 200.000 euro 196.666 euro 193.333 euro 190.000 euro 186.667 euro 106.666 euro 170.000 euro 153.333 euro 116.666 euro 113.333 euro 110.000 euro 106.667 euro 103.333 euro |
5 de overlijdensrisicoverzekering met een leeftijdsafhankelijke premiebetaling
Er zijn niet veel verzekeraars die deze variant aanbieden en wij moeten u eerlijk zeggen dat wij ook niet zo enthousiast zijn over deze vorm van verzekering. Wat is het geval? Bij een overlijdensrisicoverzekering tegen leeftijdsafhankelijke premiebetaling wordt jaarlijks de te betalen premie aangepast op basis van uw leeftijd. Hoe ouder u wordt, hoe hoger de premie. In het begin lijkt deze variant interessant omdat de premie erg laag is. Bij de andere varianten betaalt u eigenlijk de gemiddelde premie vanaf het begin. Echter op een gegeven moment haalt de leeftijdsafhankelijke premie de gelijkblijvende premie van de andere varianten in en gaat er fors voorbij. Dit kan tot grote teleurstellingen leiden. Overstappen naar een andere verzekeraar/variant is er dan vaak niet meer bij omdat u dan wellicht (te) oud bent geworden of uw gezondheid inmiddels is verslechterd. Het enige voordeel van een overlijdensrisicoverzekering tegen leeftijdsafhankelijke premiebetaling is dat als u van plan bent de polis binnen de looptijd opzegt u wellicht wat minder premie heeft betaald. Maar meestal sluit u geen overlijdensrisicoverzekering af als u nu al weet dat u hem toch weer gaat opzeggen.
|
Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering met leeftijdsafhankelijke premie. Looptijd 30 jaar
|
Jaar 1 2 3 4 5 10 15 20 26 27 28 29 30 |
Jaarpremie (voorbeeld) 149 euro 146 euro 145 euro 145 euro 146 euro 164 euro 201 euro 292 euro 496 euro 543 euro 599 euro 657 euro 724 euro |
Verzekerd kapitaal 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro 200.000 euro |